Домашняя Вверх

 Восточная Сибирь

сайт представительства Всероссийского союза страховщиков в Сибирском федеральном округе


История развития страхования в Восточной Сибири.

История страхования в Восточной Сибири началась с учреждения в 1884г. «Иркутского общества взаимного страхования имуществ от огня» (далее «Общество).

В соответствии с учредительными документами «Общество» принимало на страхование любые строения, находящиеся в черте г.Иркутска, а также разного рода движимое имущество, за исключением: денежных средств, ценных бумаг, драгоценных камней, золота, серебра в монетах и слитках, а также предметов, страхование которых «Общество признает для себя неудобным». Перед заключением договора страхования «Общество», согласно Уставу, взимало денежную сумму в размере 10% от предполагаемой страховой премии в виде задатка с последующим зачетом этой суммы в счет страховой премии. В случае отказа «Общества» от принятия риска на страхование данная сумма подлежала возврату. Интересно отметить тот факт, что «Казенные, городские и другие общественные учреждения … от внесения задатка при объявлении о страховании» освобождались. Договор страхования заключался сроком на 1 год и действовал с 12 часов того дня, когда была произведена уплата страховой премии до 12 часов дня с истечением срока полиса. Страховыми событиями признавались убытки, причиненные владельцу застрахованного имущества вследствие:

1. пожара;

2. тушения пожара «посредством сломки»;

3. залива водой и др.

При наступлении страхового события страхователь был обязан уведомить Правление «Общества» о страховом событии в течении трех дней. Если имущество было уничтожено полностью, то выплата страхового возмещения проводилась в течение 30-ти дней с момента наступления страхового случая, при частичном повреждении имущества страховая выплата осуществлялась в течение 10-ти дней с момента наступления страхового случая.

Страховое возмещение не выплачивалось в случае, если убытки «произойдут от неприятельского нападения вооруженной силою, землетрясения, урагана или взрыва пороховых магазинов», а также при наличии злого умысла со стороны страхователя.

В случае, если собранных страховых премий окажется недостаточно для урегулирования страхового убытка, недостающая сумма могла быть заимствована, с согласия Городской Думы, из свободных городских сумм в размере, не превышающем 50 000 рублей. При недостаточности и этого кредита «Обществу» предоставлялось право на получение ссуды из городской казны в размере, не превышающем одной трети суммы чрезвычайных пожарных убытков. Возврат денег должен был производиться по мере накопления необходимой суммы денег в запасном страховом капитале «Общества». В случае, если размер убытка превысит размер указанных сумм, недостающая часть денежных средств раскладывается между всеми участниками взаимного страхования в виде дополнительных страховых премий.

Тарифная политика «Общества» основывалась на статистических наблюдениях за пожарами по России и корректировалась с учетом специфики г.Иркутска. К факторам, повлиявшим на увеличение местного страхового тарифа (в сравнении с общероссийским) следует отнести:

1. большую долю деревянных строений с деревянной крышей в портфеле «Общества» в первые годы его существования (например, в 1894 г. этот показатель составил 42,15%);

2. Отсутствие в г.Иркутске городского водопровода (Первый водопровод в Иркутске появился в начале 20 в.).

Фактически сложившаяся структура тарифной ставки была следующей: средняя премия на 1000 руб. страховой суммы составляла 11,7 руб., из которых на содержание Правления «Общества» было затрачено 2,09 руб., пожарного обоза – 0,37 руб., уплаченных перестраховщикам премий и расходов, связанных с выплатой страхового возмещения – 2,01 руб. (в официальных документах «Общества» эти статьи расходов объединены, так что выделить отдельной строкой средние расходы на перестрахования и выплату страхового возмещения нет представляется возможным). Общая величина расходов на 1000 руб. страховой суммы составила 4,47 руб. Отметим, что страхование осуществлялось без посредничества страховых агентов: путем заключения договора страхования в здании Правления «Общества». Ниже приведена действовавшая таблица страховых премий.

Таблица 1. Таблица страховых премий «Иркутского общества взаимного страхования имуществ от огня» на недвижимые имущества в г.Иркутске.

Род строений и крыш

1 класса

2 класса

3 класса

Разряды строений по жильцам, ремеслам и складам

1

2

3

1

2

3

1

2

3

Копеек со 100 рублей

Строения каменные, крытые прочно

25

30

35

30

35

40

35

40

45

Строения каменные, крытые не прочно

50

55

60

60

65

70

70

75

80

Строения смешанные, крытые прочно

60

65

70

70

75

80

80

85

90

Строения смешанные, крытые не прочно

100

105

110

120

125

130

140

145

150

Строения деревянные, крытые прочно

80

85

90

100

105

110

110

115

120

Строения деревянные, крытые не прочно

135

140

145

150

160

170

180

190

200

 

Из данных таблицы 1 видно, что в целях определения оптимального страхового тарифа все недвижимое имущество подразделяется на три класса (по степени риска повреждения огнем) по три разряда в каждом классе. Отнесение строения к определенному разряду зависит от:

1. Свойства материалов, из которых построено здание и сделана крыша;

2. Хозяйственного назначения застрахованных зданий, характера осуществляемой в пределах этих зданий деятельности;

3. Степени опасности от огня соседних зданий, ремесленных заведений и иных условий.

Следует отметить, что страховой тариф определялся исключительно Правлением «Общества», что обеспечивало тщательный отбор рисков при заключении договора страхования.

Каковы были масштабы страховых операций, проводимых «Обществом»? В таблице 2 представлены данные о страховых премиях и страховых выплатах за ряд лет.

Таблица 2. Сведения о страховых премиях и страховых выплатах «Иркутского общества взаимного страхования имуществ от огня» за ряд лет (в руб.).

Годы

Страховые премии

Страховые выплаты

Коэффициент убыточности (%)

1884

13 086,49

3 931,72

30

1890

14 219,13

3 665,17

26

1897

34 927,62

18 154,29

52

1904

72 100,75

42 704,30

59

1911

99 694,48

78 829,25

79

 

Как видно, несмотря на абсолютный рост размера собираемых страховых премий страховые выплаты росли более быстрыми темпами, что повлияло на темп роста уровня убыточности страхования. К факторам, повлиявшим на увеличение убыточности страхования следует, на наш взгляд, отнести изначально неверно установленную величину страхового тарифа (тарифная политика общества была пересмотрена в 1912г. в сторону увеличения тарифов).

Для анализа страховой деятельности «Общество» использовало следующие показатели: средний риск портфеля (отношение размера страховой суммы к числу договоров страхования); средний горевший риск (отношение страховой суммы принятых на страхование объектов, по которым произошло страховое событие к числу этих событий); горимость страхового рубля (отношение страховых выплат к совокупной страховой сумме); полнота сгорания (доля уничтоженного принятого на страхования имущества); горимость премий (отношение страховых выплат к совокупной страховой премии); горимость строений (отношение количества строений, принятых на страхование и по которым произошло страховое событие к общему количеству строений, принятых на страхование); опустошительность пожара (количество поврежденных зданий за один пожар).

Необходимо отметить грамотную деятельность Правления «Общества» в части оптимизации страхового портфеля: активное использование перестрахования как входящего, так и исходящего, позволило на протяжении 31–го года документально зафиксированной истории общества (последнее официальное упоминание об «Обществе» датируется 1914г.) безубыточно осуществлять операции страхования. Операции перестрахования велись с «Пензенским союзом» и «Российским союзом» обществ взаимного страхования от огня.

При характеристике частоты страховых событий (пожаров) обращает на себя внимание факт постоянного, хотя и незначительное увеличение их количества (так, если 1907г. на 1000 застрахованных зданий было 2,35 пожара, то в 1911г. этот показатель составил 2,63). Однако ввиду увеличения в страховом портфеле доли каменных строений, а также строений с железным покрытием (в 1884г. - 24,17%, в 1911г. – 41,91%), а также устройством в Иркутске водопровода опустошительность пожаров значительно понизилась (если в 1907г. за один пожар повреждалась 1,46 здания, то в 1911г. только 1,04 здания).

Отсутствие официальной информации о развитии других видов страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев) в г.Иркутске в дореволюционный период, а также тот факт, что о проведении операций по этим видам страхования в г.Иркутске (следовательно, в Восточной Сибири) нет упоминания в изученной нами специальной литературе по истории страхового дела, нами был сделан вывод о том, что страхование в Восточной Сибири было представлено только страхованием имущества от огня.

(Подготовили кэн, доцент БГУЭП Жигас М.Г. и аспирант БГУЭП Асадуллин М.Р., сентябрь 2004г.)


Web-master: vladgol@list.ru
© 2004 Голубков В.А.   

Каталог интернет-ресурсов - LinkFinest.RU Яндекс цитирования  Каталог сайтов Всего.RU  Каталог страховых сайтов  

Locations of visitors to this page