Эпиграф (еженедельная экономическая газета) №481 от 13.08.2004

Мария ПЕРЕСТЮК

"Как правильно застраховать дачу?"

Дачный сезон в разгаре, а это значит, что ваше загородное строение подвергается множеству рисков. Чаще всего загородные дома и садовые домики страдают от пожаров, хулиганов, наводнений и пр.

Важно. Признание брака недействительным производится в судебном порядке. Читайте. Полный пакет рисков, включающий, кроме традиционных: пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия, еще и риски, связанные с механическим повреждением объекта или падением на него летательных аппаратов (чего, правда, не случается почти никогда), обойдется владельцу недвижимости примерно в 2-3% от стоимости объекта. Как говорят новосибирские страховщики, его покупает лишь десятая часть клиентов – в основном состоятельные люди, имеющие солидные загородные постройки.

Стоимость страховки зависит от особенностей строений и индивидуальных характеристик дачного участка. Дороже всего обходится страхование от возгорания объекта – 0,8–2% от стоимости строения. Главным удорожающим фактором может выступать наличие устаревшего печного отопления, кроме того, полис для деревянного строения будет примерно в полтора раза дороже, чем для кирпичного или каменного. А на старенький деревянный сарайчик, куда как попало протянуто электричество, тариф может быть и втрое больше базового.

Возгорание – наиболее часто случающееся страховое событие. В прошлом году в Новосибирской области произошло более 4 тысяч пожаров, 70% из которых – садовые и жилые дома, дачи и хозяйственные постройки. Риск слишком велик, потому и страховой тариф может достигать 2%. По некоторым оценкам, горит один из каждых семидесяти дачных домиков.

Заключать договор на страхование загородного строения нужно таким образом, чтобы при наступлении страхового события получить полное возмещение убытков. К сожалению, на практике так происходит далеко не всегда.

Условия страхования у различных новосибирских страховых компаний примерно одинаковы, однако каждый страховой полис в этом виде страхования имеет множество индивидуальных особенностей.

Так, неприятности могут крыться в правилах страхования. Перед тем как заключить договор, надо внимательно прочитать и понять, что конкретно и на каких условиях будет застраховано. Только так можно избежать недоразумений, связанных с тем, что у страховой компании и у застрахованного разные представления о том, какой должна быть величина страховой выплаты. Дело в том, что страховые компании практикуют множество типов договоров. Например, договор может установить небольшие страховые суммы и стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу дачи. Правда тогда при наступлении страхового случая учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в заявлении, договоре или правилах лимиты.

«Так, например, дача застрахована на 30 тыс. руб., – говорит Сергей Ходыкин, директор компании «Страховые брокеры и консультанты», – при этом установлен удельный вес каждого элемента строения: 25% – фундамент, 25% – несущие стены, 20% – полы и перекрытия, 15% – крыша и кровля, 15% – окна и двери. При таких условиях, если дом полностью сгорит, но фундамент поврежден не будет, страхователь получит лишь 75% от страховой суммы (за вычетом стоимости фундамента). Если ураганом снесет крышу стоимостью 10 тыс. руб., то выплата будет покрывать не реальные убытки, а составит по договору лишь 4,5 тыс. руб. (15% от страховой суммы), что существенно отличается от реального ущерба. В итоге, конечно, страхователь будет несколько разочарован».

 Почему же страховые компании практикуют такие типы договоров, несмотря на их некоторое несоответствие дей-ствительности? Дело в том, что в этом случае страхуемый объект не надо предварительно оценивать – ни весь, ни реальную стоимость его отдельных элементов. Оформить такой договор можно «заочно», без выезда агента на объект. Однако лучше все же страховать строение целиком без разбивки «на части». Если произойдет полная гибель объекта, то страхователю возмещается страховая сумма полностью. А если даче нанесены частичные повреждения, то, согласно общепринятой практике, страховая компания должна возместить реальный убыток. Причем при правильно заключенном договоре под убытком подразумевается не только стоимость самих материалов, но и стоимость их доставки до поврежденного объекта (если это строение, находящееся далеко за городом, то эти суммы могут быть вполне сопоставимы) и стоимость ремонта. Иначе говоря, эта сумма, на которую можно построить (восстановить) поврежденные части объекта. Что в случае «процентного» страхования, указанного выше, было бы невозможно.

Заключая договор без оценщика (вызов оценщика при страховой премии в 700 руб. просто нерентабелен), не стоит в целях уменьшения страхового тарифа занижать реальную стоимость дачи. Потому что при наступлении страхового случая ваш реальный ущерб все же будет оценен специалистами.

Так, если ваш дом стоимостью, например, в 90 тыс. руб., из которых 40 тыс. приходится на фундамент и 50 – на собственно дом, в целях «экономии» застраховать не на 90, а только на 50 тыс. руб., то при пожаре, в результате которого дом сгорит, а фундамент останется, страховая компания выплатит вам лишь 10 тыс. руб. (50 тысяч минус 40), невзирая на фактически понесенный ущерб. К сожалению, иногда сами страховые агенты, которых страховая компания уполномочила заключить с вами договор, толкают клиента на занижение страховой суммы – лишь бы продать страховку... Поэтому ваша задача – максимально достоверно отразить стоимость объекта в договоре страхования.

При заключении договора надо также понимать, будет ли уменьшаться страховая сумма на величину возмещенных убытков или она будет оставаться постоянной вне зависимости от наступления страховых случаев. Так, например, если застрахованная на 100 тыс. руб. дача подверглась пожару, в результате чего страховщик выплатил владельцу 20 тыс. руб., договором может быть предусмотрено, что теперь объект считается застрахованным не на 100, а лишь на оставшиеся 80 тысяч. Теперь, если по причине нового пожара строению будет вновь нанесен ущерб в размере 20 тыс. руб., собственник получит лишь 18 – пропорционально соотношению реальной стоимости объекта и страховой суммы. И это не будет являться нарушением, ведь согласно страховому законодательству, если страховая сумма меньше действительной стоимости объекта и произошло частичное повреждение объекта, то обычно выплачивается не величина реального убытка (даже если она укладывается в страховую сумму), а страховое возмещение в том проценте от рассчитанного размера выплаты, какой страховая сумма составляет от действительной стоимости объекта.

«Самое правильное – это так называемое страхование «по первому риску», – продолжает С. Ходыкин. – Это такой тип договоров, при котором даже если страховая сумма по каким-то причинам оказалась заниженной, пострадавший получает возмещение реального ущерба в пределах страховой суммы (а не пропорционально отношению страховой суммы к реальной стоимости объекта). Однако заключить подобный договор непосредственно через страховую компанию довольно проблематично».

Но все же есть способы несколько снизить стоимость страховки. Во-первых, можно установить франшизу, освобождающую страховщика от возмещения небольших убытков страхователя. Например, установить в договоре, что страховая компания не возмещает ущерб менее 5 тыс. руб. (или, например, менее 20% от страховой суммы). Такой шаг способен уменьшить страховой тариф даже на треть. Кроме того, перезаключаемый договор страхования обойдется дешевле, если в предыдущий год по нему не было убытков – на 10-30% в зависимости от страховщика.

И последнее. Страхователь должен четко представлять себе, что ему надо делать при наступлении страхового случая. Обычно устанавливается срок, в течение которого страхователь обязан известить о происшествии страховщика, а в зависимости от типа риска еще и милицию (кражи), Госавтоинспекцию (наезды транспортных средств), органы пожарной охраны (пожары) или аварийные службы (заливы, взрывы газа). До осмотра сотрудниками страховой компании пострадавшего объекта или до осмотра его соответствующими службами по согласованию со страховщиками, страхователь должен сохранять пострадавший объект в том виде, в котором он оказался после наступления страхового случая. Иначе страховая компания имеет полное право отказать в выплате.

Каталог интернет-ресурсов - LinkFinest.RU Яндекс цитирования Поддержите наш сайт в каталоге ресурсов НГС!