Континент-Сибирь (еженедельная деловая газета) №16 (488) от 28.04.2006

Юлия Данилова

"Нелюбимые клиенты"

До 400% убытков приносят сибирским страховщикам ДТП с участием машин такси и муниципального транспорта. Больше всего страховщики не любят грузовики и автомобили с неограниченным числом водителей. А самыми «аварийными« клиентами являются водители в возрасте до 22 лет. Страховщики объясняют эти тенденции невысокой культурой вождения у большинства автолюбителей, а также своеобразным отношением к полису ОСАГО — как к индульгенции, притупляющей чувство ответственности за действия на дороге.

В 2005 году на рынке ОСАГО в Сибири работали 9 сибирских компаний: «Росгосстрах-Сибирь», НСГ-«Росэнерго» (Алтай), «Росстрах», «Ангара» (Братск), АСОПО (Новосибирск), БАСК (Белово), «Надежда» (Красноярск) и две кемеровские компании — ЖАСО-М и Губернская страховая компания Кузбасса.

По данным Инспекции страхового надзора по Сибирскому федеральному округу, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в 2005 году было наиболее невыгодным для новосибирских страховщиков. Средняя убыточность, рассчитанная для страховых случаев, в которых виновной стороной признан транспорт, принадлежащий физическим лицам, по этим городам (по региону) составила 82,8%, а в Новосибирске — 100,9%. Убыточность при страховании гражданской ответственности юрлиц оказалась еще выше: по региону 97,3%, а в Новосибирске — 126%. По оценкам опрошенных «КС» экспертов, столь высокий показатель убыточности по договорам ОСАГО в Новосибирске связан с интенсивностью движения, низким качеством состояния дорог и организацией дорожного движения. «Отдельная тема — культура вождения, — комментирует ситуацию заместитель генерального директора компании «Росгосстрах-Сибирь« Евгений Козлов. — Часть автовладельцев восприняла появление полиса ОСАГО как своеобразную индульгенцию, освобождающую от всех обязательств. В результате нормой стали вальяжность и небрежность в вождении. Зачастую виновники ДТП даже не выходят из машин, через окно показывают полис страховым агентам — мол, это ваши проблемы».

Для сравнения использованы статистические материалы, полученные от четырех участников страхового рынка в городах Кемерово, Новокузнецк, Новосибирск и Томск. По материалам этих страховщиков оценивались средние данные по региону с учетом расходов на ведение дела и отчислений в РСА.

Наиболее неинтересными видами транспорта в 2005 году для страховщиков уже традиционно были такси, а также муниципальный транспорт. Например, в среднем по региону убыточность ОСАГО по такси оказалась 293%, а в Кемерове дошла до 392%. В Новосибирске лидерами по выплатам являются троллейбусы (убыточность 373%), такси (292%), автобусы с числом пассажирских мест до 20 (314%) и автобусы с числом мест свыше 20 (229%). «К нам недавно обратился таксопарк за продлением договоров по ОСАГО. В 2004 году, когда они пришли к нам в компанию, руководство уверяло, что у них невысокий уровень аварийности. В итоге оказалось, что в 2005 году при взносе в 350 тыс. рублей мы за них выплатили по страховым случаям 1,46 млн рублей, — делится опытом Евгений Козлов. — Уровень выплат по такой сделке превышает 300%, а убыточность для компании еще больше».

Очень высока убыточность в сегменте грузовых автомобилей. В среднем по региону для грузовиков массой до 16 тонн убыточность 130% (в Томске даже 165%), а для грузовиков массой свыше 16 тонн — 98% (в Новосибирске 112%). Участники рынка связывают это с тем, что водители этой категории машин больше озабочены желанием сделать максимальное количество рейсов, чем соблюдением правил дорожного движения. Средняя по региону сумма возмещения, которую получили в 2005 году потерпевшие, составила 22 тыс. рублей. Наиболее высокий показатель в Новокузнецке. Там средняя выплата при страховании ответственности физических лиц составила 26 тыс. рублей, а при страховании ответственности юридических лиц — 24,5 тыс. В Инспекции страхнадзора этот факт объясняют тем, что основную нагрузку по «автогражданке» в этих регионах взяли на себя местные компании. В Новосибирске эта категория высокорисковых клиентов более размыта между региональными и федеральными страховщиками.

В Новокузнецке высокой также оказалась средняя выплата по ОСАГО у мотоциклистов — 37,4 тыс. рублей. В Новосибирске «дорогими» были страховки водителей-транзитников, застрахованных на период следования к месту постоянной регистрации (в среднем 27,5 тыс.), в Томске — владельцев автобусов с числом мест свыше 20 (в среднем 25,8 тыс.).

Наиболее убыточным для страховщиков в 2005 году оказалось страхование легковых автомобилей с мощностью двигателя от 50 до 70 л. с. К ним относится большинство отечественных легковых автомобилей. За исключением Кемерова, где убыточность в этом сегменте составила 98,5%, в трех других городах округа убыточность этого вида транспорта находится в диапазоне от 107% до 134%.

Большие убытки страховым компаниям принесли дорогие авто. При средней частоте страховых случаев в Томске 0,078, в Новосибирске — 0,076, в Новокузнецке — 0,048 и в Кемерове — 0,043 частота страховых случаев, в которых виновной стороной оказались автомобили мощностью свыше 120 л. с., оказалась 0,108, 0,115, 0,065 и 0,064 соответственно. «Владельцы дорогих иномарок ведут себя на дорогах более агрессивно. Поэтому они примерно в полтора раза чаще причиняют вред другим участникам движения, и страховщикам чаще приходится производить выплаты по страховым случаям с участием таких автомобилей», — говорит заместитель генерального директора ООО «СК «Коместра» (Кемерово) Борис Шрайбман.

Как показывает статистика, наименее «выгодными» для страховщиков были договоры страхования, заключенные для автомобилей с неограниченным количеством водителей (такси, муниципальный транспорт, авто юрлиц). Например, в Новосибирске убыточность этого страхования составила 152%. Средняя выплата — 21,8 тыс. рублей, что очень близко к средней выплате по таким компаниям. Высокая убыточность может быть объяснена тем, что частота страховых случаев значительно выше средней по компании — 0,167 против 0,076.

Традиционно наиболее аварийными клиентами страховщиков являются водители в возрасте до 22 лет со стажем до двух лет. «Как правило, у таких автовладельцев небольшой опыт вождения, а ездить они любят быстро. Кроме того, им не хватает психологической устойчивости для того, чтобы выдержать стрессовые ситуации, постоянно возникающие на улицах, — объясняет ситуацию Евгений Козлов. — Немаловажным является и тот факт, что «молодым» (по возрасту и стажу) автолюбителям доступны недорогие авто, чаще иномарки 8–10-летнего возраста с правым рулем, которыми управлять на дорогах с правосторонним движением непросто. У таких водителей снижено чувство ответственности за сохранность машины, так как они воспринимают ее как «тренировочное» звено, на котором можно «набить руку«, а потом пересесть на что-нибудь более достойное». Руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в СФО Владимир Голубков соглашается, что эта категория водителей более часто попадает в аварию: «Сев за руль, молодые ребята часто теряют чувство реальности».

Большинство компаний не скрывает, что занимается селекцией клиентов. Ряд представителей филиалов страховых компаний признались, что московское руководство запрещает им заключать заведомо убыточные договоры страхования: например, такси или муниципального парка, оговаривая этот пункт в доверенности. Региональные компании в свою очередь, чтобы сократить убытки, под разными предлогами отсеивают «дорогих» клиентов, стараются применять максимальные тарифные коэффициенты для расчета страховых премий. Впрочем, заместитель руководителя Инспекции страхового надзора по СФО Николай Семенов отмечает, что часть страховщиков все же берет на себя эти риски: «Во всех регионах Сибири одни и те же компании уже много лет являются страховщиками муниципального транспорта или работают с такси. На начальном этапе это было оправданно тем, что страховщики стремились занять долю рынка. Сегодня многие были бы рады отказаться от страхования троллейбусов, автобусов и такси, но по закону любой отказ страховщика от работы в рамках «автогражданки» может быть опротестован в суде. Так что компании приспосабливаются, регулируя структуру своего портфеля за счет менее убыточных видов страхования, заключая с «невыгодными« по ОСАГО клиентами договоры страхования имущества и т. д.».


Каталог интернет-ресурсов - LinkFinest.RU Яндекс цитирования Поддержите наш сайт в каталоге ресурсов НГС! Каталог сайтов Всего.RU Каталог ценных бизнес ресурсов Каталог страховых сайтов Иван Сусанин - новый каталог Интернет ресурсов