Континент-Сибирь (еженедельная деловая газета) №45 (567) от 16.11.2007

Акценты смещаются к добровольному

Эксперты отмечают, что большинство сибирских компаний все еще не готовы к активному страхованию имущества. Как правило, моду на такие страховки диктуют банки. Однако в регионе появляются новые тенденции, которые могут ускорить развитие этого вида страхования добровольно. В частности, в округе становится все больше собственников новой волны, заработавших свой капитал «потом и кровью», которые заинтересованы в сохранении своего имущества. Кроме того, страхователи начинают все больше внимания уделять не только тарифам, но и качеству страхования.

Дисбаланс спроса

Спрос на страхование имущества в Сибирском федеральном округе развит неравномерно и колеблется в зависимости от региона. Так, по наблюдениям регионального директора сибирской дирекции «Альфа Страхование« Вадима Маслова, в Новосибирске при общем росте рынка (кроме ОМС) в 2006 году на 27% рынок имущественных видов страхования вырос на 41%, в Кемерове — 33% и 56% соответственно. Для сравнения: Чита и Иркутск продемонстрировали падение сборов по имущественным видам по сравнению с 2005 годом. Директор филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» (Омск) Александр Кузнецов добавляет, что спрос на страхование имущества наиболее высок там, где предприятия часто используют банковские кредиты.

«Страхователь в подавляющем большинстве еще абсолютно не готов добровольно страховать имущество, рассматривая при этом страхование как элемент финансовой устойчивости и выгодного финансового вложения, — отмечает директор Новосибирского филиала СГ «Регион« Евгений Ермолаев. — Хотя вопрос страхования имущества юрлиц (исключая транспорт) для любой страховой компании является очень важным и желанным, так как в большинстве случаев это малоубыточные виды страхования». «Компании неохотно покупают страховки, так как у нас в стране формирование страховой культуры предпринимателей и населения находится на начальном этапе. Между тем страхование — специфический продукт, продажа которого прежде всего основана на четком осознании того, что за собственную безопасность (не важно, в чем она выражается — личная охрана или страховка) нужно платить«, — добавляет заместитель директора по корпоративным продажам ООО «РГС-Сибирь» Александр Прудников.

По мнению директора ООО «Агентство страховых споров» Максима Седова, сегодня статистика позволяет выявить очевидную диспропорцию в темпах роста отдельных видов имущественного страхования. Так, по итогам 2006 года рост сборов страховых премий составил по сравнению с 2004 годом почти 50% по страхованию имущества, а по другому виду имущественного страхования — страхованию ответственности — лишь немногим более 35%. Это свидетельствует о незрелости российского рынка. «Замедленный рост такого востребованного во всем мире института, как страхование ответственности, показывает, что многие участники рынка не воспринимают возможность наступления ответственности в качестве значимого риска, — констатирует эксперт. — Арбитражное законодательство и судебная практика формируются таким образом, что досудебное урегулирование претензий не дает значимых преимуществ участникам спора. А при обилии полузаконных способов ухода от ответственности страхование ответственности воспринимается участниками рынка как неоправданные затраты».

«Работая и общаясь с руководителями предприятий, могу утверждать, что понимание необходимости страхования в бизнес-среде уже есть, — комментирует ситуацию генеральный директор КСК «Возрождение-Кредит«, председатель Сибирской Ассоциации Страховщиков (САС) Валерий Ревкуц. — Другое дело — наличие и возможность расходования на эти цели финансовых средств. Особенно для производств, центры принятий решений которых находятся по обратную сторону Урала. К ним, в частности, относится подавляющая часть промпроизводства Красноярского края. Стремление московских контор экономить не только на социальных статьях, но и на таком важном участке, как страховая защита своих имущественных интересов, малообъяснимо».

Новые тенденции

Наиболее активными покупателями полисов по страхованию имущества, по наблюдению директора Новосибирского филиала компании «Ингосстрах» Дмитрия Шевченко, сегодня являются добывающие отрасли, энергетики, авиакомпании и опасные производства. Ряд участников рынка добавляет в этот список предприятия строительных отраслей, легкой и пищевой промышленности, сельского хозяйства. Заместитель директора по развитию прямых продаж филиала Среднесибирская дирекция ОАО «РОСНО» Владислав Струков также отмечает, что наиболее «продвинутыми» в плане страхования имущества являются торговые предприятия.

Александр Прудников придерживается несколько иного мнения. Он считает, что самостоятельно решение о страховании имущества принимают единицы. По статистике, это в основном предприниматели новой волны — те, кто заработал деньги «потом и кровью«, а не за счет удачной приватизации. По его словам, как правило, сегодня страхование идет параллельно с получением кредита в банке и оборудования в лизинг, то есть в «добровольно-принудительном» порядке. Вадим Маслов соглашается, что основными законодателями мод на рынке страхования имущества являются банки. Однако собеседник «КС» отмечает, что в последнее время увеличивается количество предприятий, работающих с несколькими кредитными организациями. Они предпочитают без спешки и суеты, связанной со срочным получением кредита, заключить договор с крупным страховщиком и далее при смене банка просто изменять выгодоприобретателя в договоре страхования.

В роли объектов страхования, как правило, выступают средства автотранспорта, товары на складах, здания, оборудование, оргтехника. «Эти объекты представляют собой основу любого бизнеса, и воздействие на них рисковых обстоятельств ставит под угрозу деятельность предприятия», — объясняет Дмитрий Шевченко. По наблюдениям руководителя отдела страхования юрлиц компании «СТИФ» Тамары Матросовой, в последнее время наиболее активно развивается страхование имущественных рисков в строительстве (строительно-монтажные риски, ответственность строителей) для предотвращения рисков утраты, гибели. Кроме того, по словам собеседника «КС», клиент все чаще предпочитает не только набор классических рисков, но и более эксклюзивные, редкие продукты. Например, ущерб по вине сотрудников страхователя; воздействие электрического тока; воздействие талых вод и т. д. Клиентов все чаще стало интересовать страхование нестандартных рисков, например, «терроризм«. В «РГС-Сибирь» говорят о новых тенденциях страхового рынка — страховании финансовых рисков, страховании ответственности по неисполнению договорных обязательств, страховании профессиональной и гражданской ответственности.

Вадим Маслов добавляет, что страхователи все глубже погружаются в специфику договоров страхования, требуют нешаблонного, индивидуального подхода, независимо от суммы договора. «Страховая грамотность клиентов повышается, и с каждым годом предприятия оптимизируют защиту рисков. Они стараются и минимизировать плату за страхование, и, с другой стороны, добавить новые риски, которые бы позволили сформировать более полное покрытие, — комментирует директор Томского филиала СГ «СОГАЗ« Филипп Кектышев. — На страховые тарифы может влиять также много факторов. Это и стоимость перестраховочной защиты, и ситуация с убыточностью (частота наступления случаев) в конкретных областях экономики». Однако, по словам Валерия Ревкуца, снижение страховых тарифов (или увеличение объемов страхового покрытия) ведет к росту убыточности имущественного страхования (достаточно часто заходящие на рынок новые игроки продают страховые полисы по ставке на 30% ниже базовой рыночной, а выплаты комиссионных по ОСАГО доходят до 40%). По его мнению, в перспективе следует ожидать приближения среднего уровня убыточности к доле нетто-ставки в структуре страхового тарифа, то есть к размеру в 65–70%, что является общемировой тенденцией.

Впрочем, участники рынка констатируют, что для страхователей все большую роль при выборе страховой компании играют не только тарифы, но и надежность страховщика. «В отношении предпочтений страхователей отмечается постепенный перенос внимания клиентов с исключительно «ценового« фактора страховой услуги на такие показатели, как уровень сервиса при заключении договора, и особенно при осуществлении выплат. Растет внимание к надежности страховщика, причем не столько к брэнду или величине уставного фонда, но и к его отношению к пострадавшим в вопросах урегулирования убытков», — говорит Валерий Ревкуц.

Активно вносят изменения в свои предложения в работу со страховщиками и сами компании. По словам Александра Кузнецова, появляются новые риски, например, финансовые потери в результате простоя по причине наступившего страхового события. «Риски стали более структурированными, отвечающими потребностям страхователей. К примеру, если раньше был просто риск «пожар», то сейчас он делится на «поджог», «противоправные действия третьих лиц, приведшие к возгоранию«, и пр. Если пять лет назад мы работали по 4–5 рискам, то сейчас их количество увеличилось до 10, — соглашается Елена Мошкова. — Рынок страховых услуг гибко реагирует на изменяющуюся конъюнктуру рынка финансового. При развитии какого-либо направления бизнеса, промышленности через короткий срок появляется и вид страхования, способный обезопасить новую отрасль».

Тем не менее Максим Седов констатирует, что предложения страховых компаний в области страхования ответственности сегодня все-таки не вполне соответствуют ожиданиям бизнеса. В частности, на рынке практически отсутствуют продукты, предусматривающие выплату страхового возмещения без судебного решения. Таким образом, один из важнейших факторов, привлекающий страхователя в таком продукте — оперативность, — сведен к нулю.

В геометрической прогрессии

Большинство экспертов считают, что существующие темпы роста имущественного страхования в округе в ближайшей перспективе сохранятся. По словам Валерия Ревкуца, способствовать этому будут неизбежное перевооружение промышленности с соответствующим ростом стоимости страхуемого имущества, увеличение рентабельности большинства производств, общие темпы развития экономики. «В целом развитие страхования неразрывным образом связано с углублением в обществе понимания необходимости разумной осторожности в части обеспечения компенсаций по рискам возможной порчи или случайной гибели имущества», — говорит эксперт. Максим Седов также считает, что дальнейший рост страхования имущества будет отвечать общему росту рынка. Перспективы страхования ответственности собеседник «КС» связывает с изменениями в сфере законодательства, появлением новых страховых продуктов и, самое главное, с приходом на рынок услуг крупных устойчивых операторов, оценивающих угрозу своей деловой репутации как значимый для бизнеса риск.

Ряд собеседников «КС» настроен более оптимистично. «В перспективе страхование имущества будет увеличиваться в геометрической прогрессии, если не будет каких-то катаклизмов в стране (типа дефолта и т. п.)», — говорит Евгений Ермолаев. Александр Кузнецов прогнозирует удвоение объемов продаж каждые два года — такими темпами сейчас растет рынок всего добровольного страхования. Вадим Маслов отмечает, что имущественное страхование будет расти не менее чем на 30% в год, и гораздо быстрее рынка. «Потребность в этом виде страхования будет возрастать у экономически развитых или стабильно развивающихся регионов. По расчетам экономистов нашей компании, в 2008–2011 годах наибольший рост получат страхование недвижимости и сфера транспортной логистики, а также ОПК», — резюмирует Елена Мошкова.


 

Каталог интернет-ресурсов - LinkFinest.RU Яндекс цитирования  Каталог сайтов Всего.RU Каталог ценных бизнес ресурсов Каталог страховых сайтов Иван Сусанин - новый каталог Интернет ресурсов